Prima offerta dell'assicurazione: dopo quanti giorni arriva davvero?

I termini di legge non li decide la compagnia

L'assicurazione non è libera di rispondere quando vuole. Il Codice delle assicurazioni le impone tempi precisi per formulare l'offerta oppure per dirti, motivando, perché non paga. Superati quei termini, sei tu ad avere il coltello dalla parte del manico.

I tempi cambiano a seconda che il danno sia solo alle cose o anche alla persona, e a seconda dei documenti che hai allegato alla richiesta. Il conto alla rovescia parte da quando la compagnia riceve una richiesta completa: se manca qualcosa, i termini si sospendono. Ecco perché il modo in cui scrivi la richiesta conta tantissimo.

I giorni per i danni al veicolo

Se il sinistro rientra nel risarcimento diretto, cioè richiedi alla tua compagnia con la procedura CARD, i tempi per i soli danni al veicolo sono stretti.

• 60 giorni se il modulo di constatazione amichevole (il CAI, il modulo blu) è firmato da entrambi i conducenti
• 90 giorni se il modulo è firmato da uno solo o non è stato compilato
• Il termine parte da quando la compagnia riceve la tua richiesta completa di tutti i dati
• Entro quei giorni deve farti un'offerta congrua oppure spiegarti per iscritto perché non la fa

I giorni quando ci sono lesioni alla persona

Quando ci sono feriti, il discorso cambia. La compagnia ha bisogno di valutare le lesioni, e per farlo le serve la documentazione medica completa, con la guaribilità e la stabilizzazione dei postumi.

Per i danni alla persona il termine per l'offerta è di 90 giorni dalla richiesta completa. Ma attenzione: se non hai ancora la certificazione medica definitiva, il conto non parte davvero. Per questo, prima chiudi il percorso di cura e ottieni una valutazione medico legale seria, prima metti la compagnia con le spalle al muro.

Cosa succede se sfora i termini

Qui sta il punto che le compagnie sperano tu non sappia. Se l'assicurazione non rispetta i termini, non resti a mani vuote: puoi diffidarla formalmente e, se serve, agire in giudizio.

Il silenzio o il ritardo ingiustificato pesano a suo sfavore. Puoi presentare un reclamo, rivolgerti all'IVASS, l'autorità di vigilanza, e avviare le procedure per ottenere il pagamento con gli interessi. La compagnia lo sa, ed è proprio la pressione fatta nel modo giusto che spesso sblocca un'offerta ferma da settimane.

Perché la prima offerta è quasi sempre bassa

Mettiamo in chiaro una cosa. Anche quando arriva nei tempi, la prima offerta è quasi sempre più bassa del dovuto. È una tattica, non un errore. La compagnia parte dal minimo e conta sul fatto che tu, stanco di aspettare, accetti.

Non firmare la quietanza di getto solo perché finalmente qualcosa è arrivato. Una volta firmata, non chiedi più un euro. Fai valutare l'offerta voce per voce da chi conosce le tabelle: spesso tra la prima proposta e quello che ti spetta davvero c'è una differenza di migliaia di euro.

Come accelerare la prima offerta

Se vuoi ridurre l'attesa, gioca d'anticipo sui documenti. La maggior parte dei ritardi nasce da richieste incomplete che fanno ripartire i termini da zero.

• Invia una richiesta completa: dati del sinistro, dinamica, documenti medici, dati fiscali per il pagamento
• Allega subito referti, cartelle e certificati di guaribilità
• Usa la PEC o la raccomandata, così hai la prova della data di ricezione
• Fissa da subito la data della visita medico legale, senza rimandare
• Metti agli atti ogni sollecito, perché fa correre gli interessi

La differenza tra offerta e acconto

Occhio a un trucco linguistico. La compagnia a volte non ti fa una vera offerta, ma ti propone un acconto, cioè un anticipo su una cifra ancora da definire. Non è la stessa cosa, e confonderli può costarti caro.

Puoi incassare un acconto senza chiudere la pratica, se lo prendi nel modo giusto e senza firmare una quietanza liberatoria. Serve a non restare a secco mentre la trattativa continua. La vera offerta a saldo, invece, chiude tutto: quella la valuti con calma e la accetti solo quando i conti tornano davvero.