Incidente mortale: quando conviene accettare la transazione dell'assicurazione

Cos'è davvero una transazione

La transazione è un accordo con cui tu e la compagnia chiudete la partita: loro pagano una somma, tu rinunci a chiedere altro per quel sinistro. È definitiva. Una volta firmata la quietanza liberatoria, non puoi tornare indietro nemmeno se scopri dopo che ti spettava di più.

Per un incidente mortale questo pesa il doppio. Il danno da perdita del rapporto parentale non è un numero facile da mettere a fuoco a caldo, nei mesi del lutto. La compagnia lo sa e spesso propone presto, quando la famiglia è più fragile e ha meno voglia di combattere.

Perché la prima offerta è quasi sempre bassa

La logica dell'assicurazione è semplice: pagare il meno possibile. La prima proposta parte dal minimo delle tabelle e taglia le voci più discrezionali, cioè proprio quelle che valgono di più in un decesso.

Il danno parentale si calcola con le Tabelle di Milano, che fissano forbici molto ampie a seconda del legame (coniuge, figlio, genitore) e delle circostanze. La differenza tra il minimo e il massimo della forbice, per un solo erede, può essere di centinaia di migliaia di euro. La compagnia offre il minimo e spera che tu non lo sappia.

Le voci che spesso vengono dimenticate

Una transazione "tombale" tende a nascondere che il risarcimento agli eredi non è una sola voce, ma diverse. Prima di valutare la cifra, controlla che ci siano tutte.

• Danno da perdita del rapporto parentale, per ogni familiare avente diritto
• Danno biologico terminale o catastrofale, se la vittima è sopravvissuta un tempo apprezzabile cosciente
• Danno patrimoniale da perdita del contributo economico che la vittima dava alla famiglia
• Spese funebri e spese mediche sostenute prima del decesso

Come capire se la cifra è congrua

Non esiste un numero uguale per tutti. Dipende da chi era la vittima, dall'età, dai familiari rimasti, dalla convivenza, dal reddito che portava a casa. Per questo l'unico modo serio per giudicare una proposta è confrontarla con un calcolo fatto da chi conosce le Tabelle di Milano e le applica al tuo caso concreto.

Facciamo un esempio. La compagnia propone 200.000 euro complessivi per la perdita di un genitore con due figli. Sembra tanto. Ma se il calcolo tabellare corretto porta a 320.000 euro, quella proposta ti sta togliendo 120.000 euro. Senza un confronto tecnico non puoi saperlo, e la firma cancella la differenza.

Quando NON accettare (ancora)

Ci sono situazioni in cui firmare in fretta è un errore quasi sicuro. Se ti riconosci in una di queste, fermati e fatti valutare la pratica prima di decidere.

• La responsabilità non è ancora chiara e la compagnia offre già "a saldo": può nascondere un concorso di colpa gonfiato
• Non è passato abbastanza tempo per quantificare tutte le voci parentali e patrimoniali
• Ci sono più eredi e la proposta è unica: rischi una divisione sbilanciata tra chi ha diritti diversi
• La cifra non distingue le voci: una transazione "a corpo" ti impedisce di verificare cosa stai davvero incassando

Quando invece accettare ha senso

Non sempre resistere conviene. Se la proposta, verificata da chi mastica queste tabelle, è vicina al valore corretto e ti evita anni di causa, chiudere può essere la scelta più sana anche sul piano umano.

Il punto non è dire sempre no. Il punto è dire sì con cognizione di causa, dopo aver messo la cifra proposta accanto alla cifra dovuta. Se le due cifre si assomigliano, firmi sereno. Se sono lontane, hai un buon motivo per trattare.

Il ruolo del consulente prima della firma

C'è una domanda che ti farà la differenza in tasca: prima di firmare, qualcuno ha messo la cifra proposta accanto alla cifra dovuta? Se la risposta è no, stai decidendo alla cieca. Un consulente esperto in risarcimenti da incidente mortale fa esattamente questo, e lo fa prima che tu firmi, quando c'è ancora margine per trattare.

Il lavoro parte dalla ricostruzione di chi sono gli aventi diritto e di quanto vale la perdita per ciascuno, poi passa al calcolo tabellare completo, voce per voce. Solo a quel punto la proposta della compagnia smette di essere un numero calato dall'alto e diventa qualcosa che puoi giudicare.

Il vantaggio è doppio: da un lato eviti di svendere il diritto di una famiglia intera, dall'altro non ti trascini in una causa inutile quando l'offerta è già corretta. In entrambi i casi decidi con i numeri in mano, non con la paura o la stanchezza a guidarti.