Quanto tempo ha l'assicurazione per fissare la perizia medico-legale?

Prima cosa: la perizia si fa a postumi stabilizzati

Qui c'è il punto che quasi nessuno ti spiega. La visita medico-legale non si fa appena finisci le cure. Si fa quando i tuoi postumi sono stabilizzati. Sono due cose diverse.

La guarigione clinica è il momento in cui i medici chiudono la cura: gesso via, punti tolti, terapia finita. La stabilizzazione dei postumi è un'altra cosa. È il momento in cui la situazione non migliora né peggiora più. Quello che resta, resta. Solo allora ha senso misurare il danno biologico permanente.

Esempio. Ti rompi il polso in un incidente. Guarigione clinica dopo due mesi. Ma il polso continua a farti male e non recuperi bene il movimento. La stabilizzazione arriva magari a otto, dieci mesi. La perizia va fatta lì, non prima. Se la fanno troppo presto, rischi che ti valutino un danno più basso di quello reale.

Allora perché a volte l'assicurazione tarda apposta?

Perché il tempo, per loro, spesso lavora a favore. Ti spieghi il meccanismo in due righe.

Più passano i mesi, più tu ti stanchi. Hai bisogno di soldi, sei stufo di aspettare, magari hai speso per fisioterapia e visite. Arriva l'offerta bassa proprio nel momento in cui sei più debole. E in tanti la accettano solo per chiudere. Non è sempre così, ma capita più di quanto pensi.

• Ritardano la nomina del medico legale della compagnia sperando che tu ti stanchi.
• Fissano la visita, poi la rimandano una o due volte con scuse organizzative.
• Fanno la perizia troppo presto, a postumi non ancora stabilizzati, per abbassare la valutazione.
• Restano vaghi sui tempi così tu non sai mai a che punto sei.

I termini che la compagnia deve rispettare

Non è che possono fare quello che vogliono per sempre. Nella procedura di risarcimento diretto CARD, quella tra le compagnie quando c'è un incidente stradale, ci sono termini precisi per formulare l'offerta.

In linea generale la compagnia deve fare un'offerta entro 60 giorni dalla richiesta se il danno riguarda solo le cose, e questi termini si allungano quando ci sono lesioni alle persone. Con danni fisici, quando serve valutare le lesioni, si ragiona su tempi più lunghi, attorno ai 90 giorni. Sono termini di legge, non gentilezze.

• Danni a cose: la compagnia deve formulare offerta o motivare il diniego entro circa 60 giorni.
• Danni alla persona con lesioni: i termini si allungano, si ragiona attorno ai 90 giorni.
• I termini partono da quando la richiesta è completa, quindi conta come è fatta la lettera che invii.

Cosa fare se rimandano la perizia

Prima cosa: non restare in attesa passiva. Il silenzio non gioca a tuo favore. Se hai mandato la richiesta e non ricevi risposta né convocazione, devi muoverti.

Lo strumento si chiama messa in mora. È una diffida formale con cui metti nero su bianco che stai aspettando, che i termini sono scaduti e che pretendi una risposta. Non è una minaccia, è un atto che sposta la responsabilità. Da quel momento la compagnia sa che non sei uno che lascia correre.

Se poi continuano a rimandare la visita senza motivo, hai un problema documentato. E quando c'è ritardo ingiustificato oltre i termini, si entra nel campo della mora dell'assicurazione, con tutto quello che ne consegue in sede di trattativa e, se serve, davanti al giudice.

Perché la lettera di richiesta fa la differenza

Molti perdono tempo per un motivo banale: la richiesta era fatta male. Mancava un documento, mancavano i dati, mancava la descrizione delle lesioni. E la compagnia, giustamente per loro, dice che i termini non sono ancora partiti.

Una richiesta fatta bene contiene tutto: dati dell'incidente, referti, certificati, documentazione della spesa. Così i 60 o 90 giorni iniziano subito a correre e la compagnia non ha scuse per prendere tempo. È qui che un occhio esperto ti fa risparmiare mesi.

Quanto vale davvero aspettare il momento giusto

Facciamo due conti a spanne. Immagina che una perizia fatta troppo presto ti riconosca il 4 per cento di danno biologico. La stessa lesione, valutata a postumi stabilizzati, magari è un 7 per cento. Sono migliaia di euro di differenza.

Ecco perché i tempi non sono solo una questione di pazienza. Aspettare la stabilizzazione, ma senza lasciare che la compagnia ne approfitti, è la parte più delicata. Serve fare la visita al momento giusto e nel frattempo tenere sotto pressione la controparte.