Tempi risarcimento incidente stradale: 30, 60 o 90 giorni per legge
Tempi termini legali risposta compagnia assicurativa: 30 giorni danni a cose, 60 giorni microlesioni 1-9%, 90 giorni macropermanenti 10-100% e sinistri mortali. Cosa fare se l'assicurazione non rispetta i termini, interessi moratori, IVASS.
Aggiornato a giugno 2026
Dopo un incidente la domanda è una sola: quando arrivano i soldi? La buona notizia è che la legge mette dei tempi precisi all'assicurazione per farti un'offerta. Sono 30 giorni se hai rotto solo l'auto, 60 per le lesioni leggere, 90 per quelle gravi. Se sfora, paga gli interessi. Qui sotto ti spieghiamo con parole semplici come funziona davvero e cosa fare se i tempi si allungano.
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I termini di legge: cosa dice l'art. 148 del Codice delle Assicurazioni
Il riferimento è l'articolo 148 del Codice delle Assicurazioni Private. La compagnia, ricevuta la richiesta di risarcimento completa, ha un tempo massimo per formulare un'offerta o per spiegare per iscritto perché non la fa. I termini cambiano in base al tipo di danno.
Importante: il conteggio parte dalla richiesta completa, cioè quando hai trasmesso tutta la documentazione necessaria. Una richiesta incompleta sospende i termini, ed è proprio su questo che le compagnie giocano spesso per guadagnare tempo.
| Tipo di danno | Termine offerta | Decorrenza |
|---|---|---|
| Solo danni a cose | 30 giorni | Dalla richiesta completa con modulo CAI firmato da entrambi |
| Solo danni a cose, CAI non congiunto | 60 giorni | Dalla richiesta completa |
| Lesioni o morte | 90 giorni | Dalla richiesta con documentazione medica |
Ricevuta l'offerta, hai facoltà di accettarla o contestarla.
Dopo l'offerta: quando arriva davvero il pagamento
Ricevuta l'offerta, hai facoltà di accettarla o contestarla. Se accetti, la compagnia deve pagare entro 15 giorni. Se invece la consideri troppo bassa, puoi accettarla a titolo di acconto e proseguire per il resto, senza perdere quanto già riconosciuto.
Nella pratica, una pratica lineare con lesioni lievi si chiude in tre o quattro mesi. Quando ci sono invalidità permanenti da accertare con perizia, i tempi salgono a sei o dodici mesi. Per i casi più gravi, con contenzioso, anche oltre.
Cosa succede se la compagnia non rispetta i termini
Qui sta il punto che quasi nessuno conosce. Il silenzio o il ritardo non sono gratis per la compagnia. Maturano gli interessi moratori sulla somma dovuta, e l'IVASS può sanzionare l'impresa che sistematicamente ignora i termini di legge.
Facciamo un esempio concreto. Danno liquidabile in 8.500 euro, offerta arrivata con 70 giorni di ritardo rispetto al termine: oltre al capitale maturano gli interessi legali sul periodo di mora. Sembra poco, ma su pratiche più pesanti e con ritardi lunghi la cifra diventa significativa, e soprattutto è un'arma negoziale.
Come accelerare la pratica
La differenza tra una pratica che si chiude in tre mesi e una che si trascina un anno spesso è nella qualità della prima richiesta. Una raccomandata completa, con tutta la documentazione medica e i preventivi, fa partire subito l'orologio dei termini.
Quando la compagnia resta in silenzio o offre cifre fuori scala, gli strumenti ci sono: il reclamo formale, il ricorso gratuito all'IVASS, fino all'azione civile davanti al giudice. Nei casi che seguiamo, la sola lettera di un legale spesso sblocca pratiche ferme da mesi.
In sintesi
I tempi del risarcimento non sono casuali: la legge li fissa, e quando non vengono rispettati hai diritto a interessi e puoi attivare l'IVASS. Conoscere i termini è il primo modo per non farti mettere in attesa indefinita. Se la tua pratica è ferma o l'offerta tarda ad arrivare, una consulenza gratuita ti dice subito a che punto sei e cosa muovere.
Non te lo diciamo solo noi. Guarda chi ce l'ha gia fatta.
Tamponamento con colpo di frusta a Bologna
L'assicurazione offriva 12.000 euro dicendo che era il massimo. Abbiamo rifatto la perizia medica e calcolato il danno per intero. Risultato: 38.500 euro, tre volte tanto.
Ringrazio il sign Marchi x disponibilita e professionalita nella risoluzione del mio sinistro.
Ho ottenuto tutti i soldi che mi aspettavano dall'assicurazione. Mi hanno seguito passo e aiutato in tutte le procedure per l'incidente subito. Anche gli avvocati con cui collaborano sono super competenti.
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Domande frequenti
Quanto tempo ha l'assicurazione per pagare un incidente con feriti?
Per i sinistri con lesioni o morte la compagnia ha 90 giorni dalla richiesta completa di documentazione medica per formulare un'offerta o spiegare per iscritto perché non la fa. Accettata l'offerta, il pagamento deve avvenire entro 15 giorni. I tempi reali si allungano quando l'invalidità permanente va accertata con perizia medico-legale.
Cosa succede se la compagnia non risponde nei termini di legge?
Il ritardo non è gratuito per la compagnia. Sulla somma dovuta maturano gli interessi moratori, e l'IVASS può sanzionare l'impresa che ignora i termini dell'articolo 148 del Codice delle Assicurazioni. Il ritardo diventa anche una leva negoziale concreta per alzare l'importo finale.
Posso accettare l'offerta e contestare il resto?
Sì. Puoi incassare l'offerta a titolo di acconto e proseguire la trattativa o l'azione legale per la parte che ritieni ancora dovuta, senza perdere quanto già riconosciuto. È una strategia utile quando hai bisogno di liquidità ma sai che la cifra non è completa.
Da quando partono i 30, 60 o 90 giorni?
Dalla richiesta completa, cioè da quando la compagnia ha ricevuto tutta la documentazione necessaria. Una richiesta incompleta sospende i termini. Per questo conviene presentare fin da subito una raccomandata con tutti i documenti: fa partire l'orologio e toglie alla compagnia ogni scusa per rinviare.
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