Risarcimento diretto CARD: quando si applica e quando no

CARD = indennizzo diretto

La CARD (acronimo di Convenzione tra Assicuratori per il Risarcimento Diretto) e l'accordo tra le compagnie assicurative italiane che regola la procedura di "indennizzo diretto" prevista dall'art. 149 del Codice delle Assicurazioni Private.

In pratica: in caso di incidente stradale, anziche chiedere il risarcimento alla compagnia del responsabile, il danneggiato puo chiederlo alla propria compagnia. Sara poi la propria compagnia a rivalersi sull'altra (regresso interno).

5 condizioni di applicabilita

Per accedere all'indennizzo diretto devono ricorrere tutti i seguenti requisiti:

1. Sinistro avvenuto in Italia (territorio nazionale, incluse acque interne)
2. Massimo due veicoli coinvolti (entrambi italiani assicurati per RCA)
3. Veicoli identificati e regolarmente assicurati al momento del sinistro
4. Eventuali lesioni personali del solo conducente o del passeggero, con invalidita permanente fino al 9%
5. Danno a cose (proprio veicolo e oggetti trasportati)

Quando NON si applica

L'indennizzo diretto e escluso nei seguenti casi:

• Sinistro avvenuto all'estero (anche solo per attraversamento confine)
• Coinvolti 3 o piu veicoli (situazione "carambola")
• Veicoli stranieri o non identificati (pirata della strada)
• Veicoli senza copertura assicurativa valida (deve intervenire il Fondo di Garanzia)
• Lesioni personali con invalidita permanente oltre il 9%
• Sinistro con feriti gravi diversi dal conducente
• Sinistri con ciclomotori senza targa o non assicurati
• Veicoli a motore non soggetti a obbligo RCA (es. veicoli aziendali specifici)

Procedura passo passo

Se le condizioni della CARD sono rispettate, la procedura e snella:

1. Compila modulo CAI con la controparte (firma di entrambi sul retro)
2. Comunica il sinistro alla TUA compagnia entro 3 giorni (telefono + scritto)
3. Allega CAI, documenti identita, copia patente e libretto
4. La compagnia incarica un perito che valuta i danni al veicolo
5. Se ci sono lesioni, presenta cartella clinica e perizia medico-legale
6. La compagnia formula offerta entro 30 gg (solo cose) o 90 gg (lesioni)

Vantaggi reali vs procedura ordinaria

L'indennizzo diretto offre vantaggi pratici concreti, ma anche limiti:

• PRO: hai un solo interlocutore, la TUA compagnia (piu pronta a rispondere)
• PRO: tempi piu rapidi (mediamente 20-30% piu veloce della procedura ordinaria)
• PRO: relazione consolidata con il proprio agente
• CONTRO: la TUA compagnia non e parte super partes, tendera a contenere l'importo
• CONTRO: limitazioni alle voci risarcibili (no danno morale completo in alcuni casi)
• CONTRO: difficolta di contestare l'offerta verso la propria compagnia

Cosa fare se la tua compagnia liquida poco

Se l'offerta della tua compagnia in CARD ti sembra bassa, hai gli stessi diritti della procedura ordinaria:

1. Rifiutare formalmente con raccomandata o PEC
2. Allegare perizia medico-legale di parte e perizia danni veicolo
3. Richiedere il riesame al loss adjuster
4. Reclamo IVASS se la compagnia ignora il rifiuto
5. Azione giudiziale: puoi sempre rinunciare alla CARD e citare la compagnia del responsabile

Quando conviene rinunciare alla CARD

In alcuni casi conviene rinunciare all'indennizzo diretto e attivare la procedura ordinaria (azione diretta contro la compagnia del responsabile ex art. 144 CdA):

• Lesioni significative anche se sotto il 9% di invalidita
• Danno morale rilevante (es. trauma psicologico)
• Concorso di colpa contestabile (vuoi pieno risarcimento)
• Tua compagnia gia in trattativa difficile su altri sinistri
• Importo presumibile alto e vuoi una posizione piu forte negoziale