Richiesta di risarcimento: la checklist dei documenti che servono

Perché i documenti decidono i tempi della pratica

Il codice delle assicurazioni fissa i termini per l'offerta: 60 giorni per i soli danni a cose (30 se il modulo di constatazione amichevole è firmato da entrambi i conducenti) e 90 giorni quando ci sono lesioni. Sembra un sistema veloce. Il punto è che questi termini decorrono dalla richiesta completa.

Se la richiesta è carente, la compagnia ha il diritto di chiederti le integrazioni, e i termini restano sospesi finché non le fornisci. Ogni documento mancante è tempo regalato. E le compagnie, che conoscono il meccanismo alla perfezione, usano ogni carenza per allungare la pratica e arrivare alla trattativa con un danneggiato stanco e disposto ad accettare meno.

La contromossa è una sola: inviare una richiesta perfetta al primo colpo, con raccomandata o PEC, così da far partire i termini subito e togliere alibi. Vediamo cosa deve contenere.

La base: i documenti che servono sempre

Questi elementi vanno inseriti in ogni richiesta di risarcimento, indipendentemente dal tipo di danno.

• Dati completi del danneggiato: generalità, codice fiscale, recapiti, IBAN per la liquidazione
• Data, ora e luogo del sinistro, con descrizione chiara della dinamica
• Targhe e compagnie dei veicoli coinvolti, dati dei conducenti e dei proprietari
• Modulo CAI (constatazione amichevole), se compilato, meglio se a doppia firma
• Verbale delle forze dell'ordine intervenute, o gli estremi per richiederlo se non ancora disponibile
• Nomi e recapiti di eventuali testimoni, da indicare subito: aggiungerli dopo indebolisce la loro attendibilità
• Fotografie dei veicoli, dei danni e del luogo del sinistro

Danni al veicolo e alle cose: cosa allegare

Per la parte materiale la parola chiave è quantificazione. La compagnia deve poter stimare il danno, e tu devi poter dimostrare quello che chiedi.

• Preventivo o fattura di riparazione del veicolo, con voci di dettaglio
• Perizia fotografica dei danni, se già disponibile, o disponibilità del mezzo per l'ispezione del perito
• Documenti del veicolo: carta di circolazione e certificato di proprietà
• Danni ad altri beni: casco, abbigliamento tecnico, occhiali, telefono, con scontrini o valori di ricambio
• Spese collegate: soccorso stradale, deposito, eventuale noleggio auto sostitutiva, con ricevute
• Danno da fermo tecnico se il veicolo serve per lavoro, con documentazione dell'uso

Lesioni fisiche: la parte dove si sbaglia di più

Con le lesioni la documentazione diventa medico legale, e ogni pezzo mancante costa caro. La regola d'oro: la catena documentale deve partire dal giorno dell'incidente e arrivare alla guarigione senza interruzioni.

• Referto del pronto soccorso con la diagnosi iniziale e la prognosi
• Certificati medici successivi, che coprano tutto il periodo di malattia senza buchi temporali
• Esami strumentali eseguiti: radiografie, risonanze, ecografie, con i relativi referti
• Ricevute di tutte le spese sanitarie: visite, farmaci, fisioterapia, ticket
• Certificato di chiusura o guarigione clinica, con eventuali postumi
• Per il danno da lavoro: certificazione dell'assenza, buste paga, dichiarazione dei redditi per autonomi
• Attestazione dello stato di famiglia se si chiedono danni riflessi per i congiunti nei casi gravi

Gli errori che bloccano i termini (e come evitarli)

Primo errore: mandare la richiesta "per fermare i termini" con l'idea di integrare dopo. Ottieni l'effetto opposto: la compagnia eccepisce l'incompletezza e i termini nemmeno partono. Meglio una settimana in più di preparazione che tre mesi di sospensione.

Secondo errore: chiedere il risarcimento delle lesioni quando il percorso di cura è ancora aperto, senza certificato di guarigione. La quantificazione dei postumi si fa a stabilizzazione avvenuta: puoi anticipare la richiesta e riservarti la quantificazione, ma va scritto nel modo giusto, altrimenti dai alla compagnia il pretesto per un'offerta prematura e bassa.

Terzo errore: dimenticare voci di danno. La richiesta ben fatta elenca tutte le poste: biologico temporaneo e permanente, spese mediche presenti e future, danno patrimoniale, danni a cose. Quello che non chiedi, nessuno te lo offre. E integrare le voci a trattativa avanzata è sempre più difficile che metterle sul tavolo dall'inizio.

A chi va inviata la richiesta e con quale forma

La forma conta: raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC, che danno data certa. La richiesta a voce o per email semplice non fa partire nulla. Il destinatario dipende dalla procedura: nella maggior parte degli scontri tra due veicoli assicurati e immatricolati in Italia si applica il risarcimento diretto, quindi scrivi alla tua compagnia; negli altri casi (più di due veicoli con responsabilità da accertare, veicolo estero, lesioni gravi) si va sulla compagnia del responsabile.

Nel dubbio, una prassi prudente è inviare la richiesta a entrambe le compagnie: quella sbagliata la respingerà, ma i termini verso quella giusta saranno partiti. È uno dei tanti dettagli dove un consulente esperto ti fa risparmiare settimane.